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¿Cuál es el mejor lugar para ahorrar? Esta es la pregunta más frecuente que me hacen y también la más difícil de responder. Es como si un desconocido te hablara por teléfono y te preguntara qué ropa ponerse. Necesitarías saber de qué tamaño es su cuerpo, su complexión, edad, para qué ocasión quiere la vestimenta y, sobre todo, sus gustos.
El tema de inversiones es complejo porque tiene que ver con el tiempo que quieres dejar el dinero trabajando, tu tolerancia al riesgo, el conocimiento que tengas sobre ciertos instrumentos financieros y sobre todo tus objetivos.
Lo primero que debes determinar es para qué quieres invertir tu dinero porque esto va a responder a tres puntos fundamentales para la toma de decisión: rendimiento, seguridad y liquidez. Aquí te dejaremos algunos puntos que debes prestar atención para poder escoger dónde invertir.
1. Rendimiento
Hay una regla en el tema de rendimientos que nunca debemos de pasar por alto: entre mayor rendimiento prometa, mayor riesgo habrá. No existe inversión con cero riesgos. Si tu rendimiento es alto tienes que ceder ya sea en el tiempo que no podrás tocar el dinero o en seguridad. El rendimiento no necesariamente debe ser el factor más importante en la toma decisiones, porque no siempre te interesa que crezca el dinero, a veces pueden interesar más otras cosas, como las que veremos a continuación.
2. Seguridad
No todos los proyectos de inversión tienen el mismo grado de seguridad. Esto va determinado en gran parte por quién regula la institución donde vas a invertir. Por ejemplo, si tienes tu dinero ahorrado en un banco, está protegido hasta por 400,000 UDIs. Esto quiere decir que, si el banco se va a la quiebra y tienes menos de esa cantidad ahorrada te van a regresar tus ahorros íntegros. En cambio, sí es una institución que no está regulada y llega a desaparecer, no hay una instancia que pueda regresarte el dinero y sólo te queda emprender una demanda civil. Así que si te llegan a ofrecer algún tipo de inversión siempre pregunta quién la supervisa y si no está regulada entonces pregúntate si estás dispuesto a asumir ese riesgo.
3. Liquidez
El horizonte de inversión básicamente es el tiempo en que no vas a mover el dinero que vas a guardar. En efecto, en una inversión es forzoso que no puedas retirar el capital que inyectas. Por ejemplo, si tienes un negocio y compras una computadora, este dinero no lo puedes hacer líquido. Si compras algún tipo de bono o adquieres un seguro con inversión, el dinero no se moverá en un buen tiempo.
Lo mejor sería tener los tres puntos trabajando al mismo tiempo, desafortunadamente esto no es posible. Tendrás que escoger uno o en el mejor de los escenarios, dos al momento de elegir tu vehículo de inversión. Por eso en toda estrategia es tan importante diversificar, porque, como no se puede tener el producto financiero perfecto, debes sumar diferentes herramientas para generar el mejor escenario. De hecho, las estafas se hacen presente cuando te ofrecen las tres características al mismo tiempo.
Estas son algunas de las combinaciones que puedes encontrar:
Bancos
Tu dinero está seguro, está disponible, pero no te da rendimientos. Consulta en tu buscador de Google la Ganancia Anual Total (GAT) real del banco de tu preferencia. Verás que la gran mayoría de rendimientos son negativos. Por eso un banco es para hacer transacciones, mas no el mejor lugar par ahorrar y mucho menos invertir.
Plan Personal de Retiro
En estas plataformas tu dinero está seguro, te da rendimientos, pero el capital no está disponible. Ya sea con una aseguradora o en Afore tu dinero está seguro porque están altamente reguladas y te dan alto rendimiento si lo haces deducible de impuestos. De hecho, este es uno de los instrumentos con mayor rendimiento por los impuestos que dejas de pagar y menor riesgo que hay. ¿En dónde cedes? En el tiempo. El dinero no puede salir hasta que cumplas 65 años y si lo sacas antes tendrás una serie de penalizaciones, incluyendo los impuestos que no pagaste.
Invertir en Bolsa
Tiene buenos dividendos, pero cuanto más altos rendimientos busques, mayor debe ser el tiempo en que no saques el capital.
La Flor de la Abundancia
Esta “herramienta” no regulada daba altísimos rendimientos en un periodo muy corto de tiempo, pero existía un riesgo altísimo de perder tu dinero. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) alertó desde 2015 los riesgos que trae consigo esta modalidad de fraude.
Como verás no existe el instrumento financiero perfecto, todo debe ir de acuerdo con tu estrategia de qué quieras alcanzar, en cuánto tiempo y, sobre todo, cuánto riesgo estés dispuesto a asumir. Entonces no seas guiado por el producto estrella, sino que define bien tu plan de inversión antes de inyectar tu capital.