En términos generales, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor estará cuando se trata de obtener un préstamo.
Los puntajes FICO, el modelo de puntaje más popular, varían de 300 a 850. Un puntaje «bueno» generalmente está por encima de 670, un puntaje «muy bueno» está por encima de 740 y todo lo que esté por encima de 800 se considera «excepcional».
Una vez que alcance ese umbral de 800, es muy probable que se le apruebe un préstamo y pueda calificar para la tasa de interés más baja, según Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
Más de Finanzas personales:
Aquí está la mejor manera de pagar la deuda de alto interés
El 63% de los estadounidenses viven de cheque en cheque
Los ‘comportamientos riesgosos’ están causando que los puntajes de crédito se estabilicen
No hay duda de que los consumidores actualmente están recurriendo a las tarjetas de crédito, ya que les resulta más difícil mantenerse al día con sus gastos y hay muchos factores en juego, agregó, incluida la inflación. Pero el crédito excepcional se basa en gran medida en qué tan bien administra la deuda y por cuánto tiempo.
Obtener un puntaje de crédito de más de 800 no es fácil, dijo, pero «definitivamente es alcanzable».
Por qué es importante un puntaje de crédito alto
El puntaje crediticio promedio nacional se ubica en un máximo histórico de 716, según un estudio reciente informe de FICO.
Aunque eso se considera «bueno», un puntaje «excepcional» puede desbloquear términos aún mejores, lo que podría ahorrar miles de dólares en cargos por intereses.
Por ejemplo, los prestatarios con un puntaje crediticio entre 800 y 850 podrían asegurar una tasa hipotecaria fija a 30 años de 6.13 %, pero salta a 6.36 % para puntajes crediticios entre 700 y 750. En un préstamo de $350,000, pagar la tasa más alta agrega hasta $ 19,000 adicionales, según datos de LendingTree.
4 factores clave de un excelente puntaje de crédito
Aquí hay un desglose de cuatro factores que influyen en su puntaje de crédito y las formas en que puede mejorar ese número.
1. Pagos a tiempo
La mejor manera de obtener su puntaje de crédito por encima de 800 se reduce a pagar sus facturas a tiempo todos los meses, incluso si está haciendo el pago mínimo adeudado. Según el análisis de LendingTree de 100.000 informes crediticios, el 100 % de los prestatarios con un puntaje crediticio de 800 o más pagó sus facturas a tiempo, siempre.
Los pagos puntuales son el factor individual más importante y representan aproximadamente el 35 % de un puntaje crediticio.
Para llegar allí, configura el pago automático o recordatorios para que nunca llegues tarde, aconsejó Schulz.
2. Cantidades adeudadas
Desde hipotecas hasta pagos de automóviles, tener un puntaje excepcional no significa cero deudas, sino más bien un historial comprobado de administración de una combinación de préstamos pendientes. De hecho, los consumidores con los puntajes más altos deben un promedio de $150,270, incluidas las hipotecas, descubrió LendingTree.
La cantidad total de crédito y préstamos que está utilizando en comparación con su límite de crédito total, también conocido como su tasa de utilización, es el segundo aspecto más importante de un puntaje de crédito excelente, representando alrededor del 30%.
Como regla general, es importante mantener la deuda renovable por debajo del 30 % del crédito disponible para limitar el efecto que pueden tener los saldos elevados. Sin embargo, el índice de utilización promedio para aquellos con puntajes de crédito de 800 o más fue solo del 6.1%, según LendingTree.
«Si bien la mejor manera de mejorarlo es reducir su deuda, también puede cambiar el otro lado de la ecuación al solicitar un límite de crédito más alto», dijo Schulz.
3. Historial de crédito
Tener un historial de crédito más largo también ayuda a mejorar su puntaje porque les da a los prestamistas una mejor perspectiva de sus antecedentes cuando se trata de pagos.
La duración de su historial de crédito es el tercer factor más importante en un puntaje de crédito, y representa alrededor del 15%.
Mantener las cuentas abiertas y en buen estado, así como limitar las nuevas consultas de tarjetas de crédito, funcionará a su favor. «Los prestamistas quieren ver que ha sido responsable durante mucho tiempo», dijo Schulz. «Siempre lo comparo con un niño que toma prestadas las llaves del auto».
4. Tipos de cuentas y actividad crediticia
Tener una combinación diversificada de cuentas pero también limitar la cantidad de cuentas nuevas que abre ayudará a mejorar aún más su puntaje, ya que cada una representa aproximadamente el 10% de su total.
«Su combinación de crédito debe implicar algo más que tener múltiples tarjetas de crédito», dijo Schulz. «La combinación de crédito ideal es una combinación de préstamos a plazos, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles e hipotecas, con crédito renovable, como tarjetas de crédito bancarias».
«Sin embargo, es muy, muy importante saber que no debe obtener un nuevo préstamo solo para mejorar su combinación crediticia», agregó. «La deuda es algo realmente serio y solo debe asumirse según sea necesario».