A la hora de hablar de conceptos financieros en el país, uno de los que tal vez genera mayor temor entre los colombianos, sin conocer a fondo sus beneficios o particularidades, es el de “tasa de usura”, el cual se aplica, entre otras, a los cobros que pueden realizar los bancos e instituciones financieras por los préstamos que realizan.
Dicho de forma técnica, la tasa de usura es un límite máximo establecido legalmente que se puede cobrar por un crédito, diseñado para proteger a los consumidores de cobros excesivos por parte de los establecimientos financieros. Esta regulación se justifica bajo la premisa de que la demanda de crédito es inelástica respecto al precio.
Préstamos.
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Si bien es una medida que busca proteger a los colombianos de caer en manos de los usureros y evitar que les hagan cobros exagerados, un reciente informe del Centro de Estudios Económicos Anif advierte de nuevas afectaciones que se están presentando en la actualidad con este sistema, los cuales benefician indirectamente a los ‘gota a gota’.
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Antes que nada, vale la pena aclarar qué son los ‘gota a gota’. Según los expertos, se trata de prestamistas informales que ofrecen créditos rápidos y sin muchos requisitos, pero con tasas de interés extremadamente altas. Este tipo de préstamo se llama así porque se paga en pequeñas cuotas diarias, que parecen manejables, pero que al final resultan en intereses muy elevados.
Créditos.
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Un beneficio con la usura
Teniendo en cuenta todo lo manifestado anteriormente, Anif arranca recordando que entre los años 2023 y 2024, hubo varios cambios en la metodología de cálculo de la tasa de usura, con los que se eliminaron las modalidades de microcrédito y se introdujeron nuevas categorías de crédito productivo.
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Además, se cambió el método de cálculo de un promedio simple a uno ponderado por el monto desembolsado, y se incluyeron nuevos desembolsos como los de redescuentos y construcción.
Gota a gota.
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“Los cambios metodológicos recientes del cálculo del interés bancario corriente, insumo principal de la tasa de usura, han generado una reducción en esta última de 5,58 puntos porcentuales más de lo que se hubiera observado sin la modificación para la modalidad consumo y ordinario. Lo anterior impone mayores rigideces en el mercado de crédito”, indicaron en el informe.
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Dicho de una forma más simple, lo que quiere decir este centro de análisis, es que las modificaciones provocaron una acelerada disminución en la tasa de usura, especialmente para la cartera de consumo y ordinario, la cual fue más rápida que en años anteriores debido a que los desembolsos con tasas más bajas pasaron a tener mayor peso en el cálculo.
Archivo Portafolio
Basados en esto, sostiene que la reducción de la tasa de usura ha limitado el crecimiento de la cartera de consumo y ordinario, ya que un análisis de regresión muestra que una reducción de 1 punto porcentual en la tasa de usura se asocia con una disminución de entre 0,26 y 1,1 puntos porcentuales en el crecimiento nominal anual de esta cartera, afectando principalmente a los consumidores de mayor riesgo.
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“A partir de estos cálculos, se puede deducir que, en ausencia de los cambios metodológicos, que ocasionaron la caída acelerada de la tasa de usura, la cartera de consumo habría crecido entre 1,5 y 6,1 puntos porcentuales adicionales frente a lo que se observó”, dijo Anif.
Dinero.
IStock
En el informe también se pide tener en cuenta que cuando la tasa de usura se reduce, los bancos y entidades financieras están menos dispuestos a prestar dinero a personas con mayor riesgo, ya que no pueden cobrar intereses suficientemente altos para compensar ese riesgo.
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“La discusión de proteger a los consumidores de tasas de interés excesivas por parte de las entidades financieras resulta menos efectiva si no se tiene en cuenta que se excluye del sistema a las personas que representan mayor riesgo, empujándolos hacia mercados crediticios informales y mucho más onerosos, como el gota a gota”, explicaron.
José Ignacio López, presidente de Anif.
EL TIEMPO
Como consecuencia de todo esto, Anif advierte que la disminución de la tasa de usura ha llevado a una reducción en la emisión de tarjetas de crédito, afectando la inclusión financiera, resaltando como ejemplo que entre julio de 2023 y marzo de 2024, el número de tarjetas de crédito vigentes disminuyó en 5,9%.
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“Los cambios de la tasa de usura deberían realizarse siempre y cuando en la discusión se consideren sus efectos sobre el acceso al crédito y la inclusión financiera. Lo anterior es necesario si se quiere aumentar la penetración de productos, desincentivar el uso de efectivo y promover el crecimiento económico”, concluyó.
Bancos
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Así las cosas, estos analistas hicieron un llamado a las autoridades financieras para que al momento de tomar cualquier decisión relacionada con este tema, se revisen a fondo las implicaciones que pueda tener y si se avanza en el camino correcto hacia una inclusión financiera realmente eficiente.