El pasado martes 16 de julio el presidente Gustavo Petro firmó la reforma pensional, dándole un giro a la manera en que funciona el sistema de pensiones en Colombia.
Al convertir este proyecto en ley de la República, hay quienes mantienen sus dudas y una posición crítica para entender cómo funcionará.
(Más: Qué alternativas tienen los colombianos con el nuevo sistema pensional).
Por su parte, Portafolio habló con Kevin Hartmann, abogado experto en temas pensionales y socio de Hartmann Asociados, para entender qué fue lo que se aprobó, teniendo en cuenta que se comenzará a implementar a partir del 1 julio del 2025.
¿Cómo es una pensión en el sistema actual colombiano y cómo sería una pensión en el sistema que se convirtió en ley?
En el sistema igual actual usted tiene dos vías para llegar a pensionarse. Por un lado, la vía de los fondos privados de pensiones. Por otro, la vía de Colpensiones.
En cuanto a los fondos privados de pensiones, usted, siendo joven y a través de su vida laboral, va cotizando una cuenta que es de su propiedad. Esa plata la toman las AFP, la invierten al mercado financiero y lo que va a constituir su pensión del día de mañana será el capital y los rendimientos que haya recaudado.
En el caso de Colpensiones funciona un mecanismo distinto, de manera que las generaciones actuales de cotizantes, las personas jóvenes trabajadoras, inmediatamente le pagan la pensión a quienes en este momento están pensionadas. Entonces no hay una transferencia individual de mis cotizaciones hacia el futuro, sino que mis cotizaciones se dirigen directamente a pagar las pensiones de hoy, con la expectativa y la esperanza de que el día de mañana las personas que sean jóvenes harán lo mismo por mí cuando yo me vaya a pensionar.
(Lea: ‘Si creyeron que les quitarían la pensión, los engañaron’: Petro, en firma de reforma).
Así funciona en términos generales hoy en día el sistema. Usted puede escoger cualquiera de las dos y tiene unos límites de tiempo para hacerlo. Claro, hay unas reglas sobre cuál me conviene más o no, el número de semanas, la edad de pensión y demás.
La regla general es que usted a los 62 años si es hombre o 57 años si es mujer, cumplidas un número mínimo de semanas en el caso de Colpensiones tiene una pensión completa. En el caso de los fondos privados de pensión, si usted tiene 62 años siendo hombre y 57 años mujer, normalmente la vía legal para pensionarse es que usted tenga suficiente plata en su cuenta de ahorro individual para financiar una pensión al menos de un salario mínimo. En caso dado que usted no lo tenga, ahí se activa el plan B de las administraciones de fondos pensionales y es que le exigen al menos que usted haya cotizado 1.150 semanas, 3 años menos que con Colpensiones, para tener acceso a una pensión de un salario mínimo en ese régimen de ahorro individual.
Reforma pensional
Fotomontaje a partir de imágenes de iStock.
Entonces, con el nuevo sistema que se implementará, los colombianos ya no podrán elegir si se van a Colpensiones o a los fondos privados. Los 25 millones de personas que somos la población económica atractiva, vamos a tener una cuenta en Colpensiones, y las personas que ganen más de 2.3 salarios mínimos van a estar tanto en Colpensiones como en fondo privado de pensiones. Sus cotizaciones se van a dividir en dos.
Al final de su vida laboral, ¿usted cómo va a recibir su pensión?
Va a recibir una parte, si cumple los requisitos mínimos: las 1.300 semanas, 62 años en el caso de los hombres y 57 en el caso de las mujeres, eso no se cambia en esta reforma.
Usted va a recibir dos cheques. El cheque número uno, pagado por Colpensiones con sus reglas de liquidación hasta el umbral de 2.3 salarios mínimos. Y el otro cheque que va a venir de las AFP, la que usted escoja de su preferencia, en donde le va a convertir la plata que usted tenga ahorrada ahí en otra renta vitalicia. La suma de las dos va a ser su pensión el día de mañana. Así a grandes rasgos es como espera funcionar el nuevo sistema de pensiones en Colombia.
(Más: Reforma pensional: ¿quiénes pasarán a cotizar en Colpensiones?).
Entonces, ¿ya no se podrá elegir el régimen de cotización con esta nueva reforma?
Usted va a poder decidir, si cotiza por encima de los 2.3 salarios mínimos, en qué AFP de las cuatro va a seguir. Eso va a ser su poder de decisión. El resto, las reglas del sistema van a ser únicas para todos.
Todos vamos a estar bajo las mismas reglas, todos vamos a estar afiliados a Colpensiones y las personas que ganen más de 2.3 salarios mínimos están afiliados tanto a cClpensiones como a la AFP de su preferencia.
¿Puede elegir Colpensiones para que administre el resto del umbral de cotización?
Teniendo entendido que el umbral queda en 2,3 salarios mínimos de cotización, que van al fondo público, no se puede quedar en Colpensiones, va a tener que afiliarse a una AFP de su preferencia, usted podrá escogerla.
Si no escoge ningún fondo privado, la ley dice que se le asignará aleatoriamente a un fondo privado de pensiones. Entonces, todas las personas que ganan más de 2.3 salarios mínimos, que es esencialmente solo el 23 % de la población económicamente activa en la formalidad, van a tener que estar en Colpensiones y en una AFP de su preferencia.
Colpensiones
César Melgarejo / CEET
Escoger las reglas que me aplican a mí no va a existir más, y en todo caso a mí me parece que eso es mejor. No existe en ningún otro país del mundo un régimen como el que tenemos en Colombia, en donde usted escoja las reglas de pensionabilidad. Eso crea unos enormes problemas de desigualdad en el trato de la ley a las personas que se van a pensionar.
¿Cómo va a funcionar y qué significa la transición en estos sistemas pensionales?
Lo que significa la transición es tratar de que las personas que están cerca de cumplir con los requisitos mínimos para una pensión, van a ser exceptuados de la nueva ley. Porque se entiende que la ley 100 de 1993 es más beneficiosa debido a que le dan las pensiones más generosas.
Entonces, esas personas que cumplan con los requisitos que dice esta nueva ley, en este caso es, si usted es hombre, tener mínimo 900 semanas cotizadas, o si usted es mujer, tener mínimo 750 semanas cotizadas al primero de julio del otro año entran en el régimen de transición.
(Vea: Con la pensional, gobierno Petro sanciona su primera reforma social).
Pensiones
iStock
¿Cómo va a impactar esta reforma pensional a los jóvenes?
Por un lado, nuestra pensión va a ser más bajita. Las grandes pensiones que vemos hoy, de 15, 16, 20, 25 millones de pesos, ya no van a existir en el nuevo sistema. Esas pensiones tan altas de hoy, que son sobre todo de Colpensiones, se basan en un mecanismo que es bastante injusto, y es que están apoyadas en subsidios que el Estado, el presupuesto de la Nación, los impuestos de los colombianos.
Eso sucede precisamente porque la cotización hoy en día de la ley dice que usted puede hacer hasta 25 salarios mínimos en Colpensiones y va a recibir una fracción de esa cotización. Esas pensiones se acaban por el techo del umbral, los 2.3 salarios mínimos, que impiden que las pensiones reconocidas por Colpensiones sean más altas de 1.8 más o menos salarios mínimos de hoy en día.
Entonces, los subsidios que soportan, subsidios injustos, insisto, que soportan las altas pensiones, se reducen significativamente para las personas que se van a pensionar el día de mañana. Eso hace que, en efecto neto de la reforma, los jóvenes de hoy en día lleguemos a tener pensiones más bajitas.
(Lea: Procuraduría pidió cuentas a la Superfinanciera por seguimientos a Colpensiones).
¿Cómo funcionarán las pensiones para las mujeres con hijos?
Este nuevo sistema trae consigo también, de cierta manera, un enfoque de género para las mujeres que tienen hijos, y lo lleva a cabo por dos vías. Por un lado, adoptando una regla de la Corte Constitucional del año pasado, una sentencia en virtud de la cual a las mujeres de aquí al año 2036 le van a bajar el número de semanas exigidas para tener una pensión completa, hasta llegar a mil semanas.
Por otro lado, la segunda compensación que se hace también en el sistema de pensiones a las mujeres son para quienes tienen hijos y les faltan muy pocas semanas para pensionarse, hasta 150 semanas, y el sistema esencialmente lo que hace es reconocerles 50 semanas por cada uno de los hijos que tengan, porque se asume que la persona crio a sus hijos.
Entonces, son esencialmente tres años de cotización máximo que se le va a reconocer a las mujeres que, faltándoles esos tres años máximo, estén ahí cerquita de tener las semanas mínimas de cotización. Y si tienen hasta tres hijos, pues se les va a reconocer 50 semanas por hijo.
(Vea: Mesada pensional: esto recibirían quienes no alcancen las semanas de cotización).
PORTAFOLIO
