Redacción BL
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Afortunadamente hay poderosas herramientas para evitar que la ruina financiera continúe, tanto en el sector público como en el privado: el perdón de pagos y el aplazamiento.
¿Qué significan esos dos términos?
Antes de discutir las diferencias entre los dos términos, hablemos de su gran similitud. Ambos te permiten dejar de pagar temporalmente lo que debes por tus deudas. Ya sea que se trate de tu hipoteca, tus préstamos estudiantiles o incluso tus tarjetas de crédito, el perdón de pagos y el aplazamiento significan que estás exento de hacer pagos debido a una situación extrema.
Estos términos existían antes del COVID-19, pero obviamente, se ha demostrado que es la situación más extrema de nuestras vidas. Así que no sólo el gobierno federal ofrece estos programas de alivio de la deuda, sino también muchos prestamistas privados. ¡Suena genial! ¿Qué podría salir mal?
Este es el problema
Debes pensar en el perdón de pagos y el aplazamiento de pagos como un tiempo de detención. Al igual que en las películas de ciencia ficción, cuando el tiempo se congela y todo el mundo se detiene en tu camino, lo mismo sucede con tus prestamistas.
Imagen: Michael Longmire vía Unsplash
El tiempo se detiene. Pero como en esas películas de ciencia ficción, no se detiene para todo el mundo. Algunos personajes escapan de la congelación del tiempo. Caminan por el paisaje congelado, siguen haciendo cosas y avanzando en la trama.
Lo mismo sucede cuando se está en perdón o aplazamiento de pagos. Pero lo que se mantiene en movimiento no es la trama, sino los tipos de interés. En la mayoría de los casos, haz obtenido un aplazamiento para pagar tu deuda, pero no para los intereses que se acumulan en tu deuda.
Supongamos que haz quedado cesante o haz sido despedido a causa del COVID-19, y que tiene un saldo de 1,000 dólares en su tarjeta de crédito, que tiene una tasa de interés del 20%. Llamas al número que aparece en la parte posterior de tu tarjeta y pides ayuda. Casi todos los emisores de tarjetas de crédito ofrecen algún tipo de programa que disminuye o elimina las penalizaciones o incluso permite que no se hagan los pagos.
Esta es la cuestión: mientras tus pagos estén congelados, tu tasa de interés no lo está. Sigue corriendo, sumando más cargos que tendrás que pagar una vez que se descongelen.
Aplazamiento vs perdón de pagos
Así que te preguntarás, ¿esta situación del tipo de interés se aplica tanto al aplazamiento como al perdón de pagos? Y, en todo caso, ¿cuál es la diferencia entre ellos?
Como Business Insider ha dicho tan elocuentemente, “estas dos opciones de alivio son muy similares, y mucha gente las usa indistintamente – sí, incluso los profesionales de los préstamos y las finanzas”.
La mayoría de las veces funcionan igual, sin embargo, se diferencian en:
El aplazamiento normalmente significa que el interés no se acumula mientras no estés haciendo los pagos. El perdón de pagos normalmente significa que los intereses sí se acumulan.
Sin embargo, no puedes confiar en esas palabras, tiene que mirar de cerca la letra pequeña de cualquier acuerdo que hagas con tus prestamistas. Puede que descubras que estás firmando una extraña combinación de estos dos términos. Por ejemplo, puede haber un congelamiento de los tipos de interés durante varios meses, pero si continúas congelando los pagos, los tipos de interés volverán a entrar en vigor.
Hay un gran problema con ambos términos
Digamos que ya estás 30 días atrasado en el pago de una deuda cuando comenzó el período de perdón de pagos o aplazamiento. Desafortunadamente, tus prestamistas no olvidan ese hecho. No te cobrarán cargos por retraso y multas durante el período de aplazamiento o perdón de pagos, pero no cambiará tus circunstancias de los días previos.
Por eso me preocupan tanto estos programas relacionados con la pandemia. No me malinterpreten, creo que son herramientas poderosas para evitar que quienes vivan en Estados Unidos se hundan en una profunda deuda de la que nunca saldrán. Sin embargo, tienen un historial de no pensar a largo plazo cuando se trata de la deuda.
Retrasar las deudas no las elimina
Esto debe ser un mantra diario para cualquiera que esté usando el aplazamiento o el perdón de pagos durante esta pandemia. Aunque pueda retrasar los pagos sin que se acumulen intereses, todavía tiene un gran problema: aún debe el dinero.
Volviendo a la analogía de ciencia ficción, sólo porque tu hipoteca esté congelada en el tiempo no significa que tu casa lo esté. Sólo porque tu préstamo para el auto haya sido aplazado, no significa que el desgaste del vehículo esté congelado.
Imagen: Dylan Gillis vía Unsplash
Cuando necesites empezar a pagar de nuevo, es probable que también necesites reparar algo en tu casa o en tu auto. Así que recuerda: Sólo porque algunas deudas puedan ser congeladas, el resto de tu vida no lo está.
Si no tienes cuidado, esa película de ciencia ficción puede convertirse en una película de terror, y tus gastos se convertirán en un monstruo terrorífico del que no podrás escapar.
