Redacción BL
El país se ha enfrentado a la discusión sobre el acceso al crédito por parte del sector agropecuario, teniendo en cuenta que aún existe la necesidad de dar entrada a los servicios financieros a la población más vulnerable.
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En un estudio de Finagro y Desjardins Desarrollo Internacional se identificó que en los próximos años del gobierno del presidente Petro, se espera incluir en el crédito a 710.000 pequeños productores, con el fin de democratizar el desembolso y potenciar su rol dentro de la reforma rural.
El objetivo del estudio se basó en la identificación de los costos que componen la tasa mínima que deben cobrar las instituciones financieras para el proceso de originación y seguimiento del crédito para esta población que se dedica a la actividad agropecuaria.
Entre los resultados se detalla que el sector del agro requiere de un manejo específico para su atención por parte de los bancos o las entidades financieras, con modelos que manejen un conocimiento especializado sobre actividades productivas, con esquemas de control rigurosos en el caso de utilización de recursos de Finagro.
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Así mismo, en materia de los costos fijos del crédito se evidencia que cuenta con diferentes etapas en el proceso de colocación y gestión de un crédito agropecuario.
En un primer paso se habla del proceso de prospección de clientes, el cual es reportado por las instituciones, las cuales manifiestan que es diverso dependiendo de la zona geográfica y los clientes potenciales.
En ese sentido, se habla de que el modelo de originación si es digital contribuye a la reducción de costos, ya que no es necesario visitar el predio y, por el contrario, se usan referencias, establecimientos comerciales o la información diligenciada a través del aplicativo.
En un segundo paso se tiene en cuenta la toma de información del cliente o asociado, la cual se verifica con el fin de determinar si es apto o no. Una vez realizado esto, se conduce al análisis de solicitud del crédito y la decisión.
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El documento destaca que la principal causa de retraso de estas etapas es la entrega de documentación incompleta o incorrecta, al tiempo que en conjunto representa en promedio en 60 % del costo fijo.
“Es importante resaltar que algunas entidades tienen costos más bajos al promedio, debido al uso de modelos de originación digital o a que se enfocan en otorgar créditos a clientes que ya cuentan con un historial en la institución”, aseguran en el estudio Finagro y Desjardins.
En un cuarto lugar, se referencia el desembolso y la red de pagos. De acuerdo con las entidades, esta etapa tiene un costo fijo promedio del 11 % para las entidades financieras.
El rubro de seguimiento y control, que ocuparía el quinto paso, implica cargos para las entidades financieras, ya que requiere de la asignación de personal especializado en el monitoreo del crédito, lo que implica un 31 % del costo fijo total de las entidades.
Ahora bien, en materia de cobranza, que es la última fase, el costo fijo puede equivaler al 8% en promedio, ya que representa la menor carga en términos de costos para las instituciones financieras.
Por otra parte, el costo total del crédito está representado en tres escenarios. En primera instancia se habla de los intermediarios que utilizan la estructura de fondeo reportada, también los intermediarios utilizan el redescuento de Finagro y los intermediarios utilizan los mecanismos digitales innovadores de originación, gestión y seguimiento y se fondean con recursos de finagro. Es así que según los cálculos, se estima que el costo fijo promedio de un crédito agropecuario es de $620.723.
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Crédito
Adicionalmente, cuando se utilizan medios digitales en el proceso de originación y gestión del crédito agropecuario, los costos fijos se reducen en hasta un 80 % ($500.981 menos).
También, el informe describe los resultados de las zonas de racionamiento. En ese sentido, se ve que los créditos de capital de trabajo inferiores a 11 salarios mínimos, no son financieramente viables para las instituciones financieras, mientras que esa situación es posible de corregir con créditos de inversión con operaciones superiores a los siete salarios mínimos.
Frente a los costos por las variables del crédito, Finagro y Desjardins asegura que para en el caso del fondeo, el costo promedio en la cartera agropecuria, en los tiempos que se realizó el estudio, osciló entre el 4,2 % y el 8,9 % efectivo anual.
De igual manera, cuando se evalúa el costo asociado al riesgo, se determinó de la información reportada por intermediarios y registros del Fondo Agropecuario de Garantías (FAG), la pérdida esperada en promedio es de 3,5 %, siendo la inferior de 1,4 % y la mayor de 6,7 %.
También estiman el costo del capital, en esta materia se calculó el costo a partir de la incorporación del beneficio esperado por operación, es así que se utilizó el ROE (Return on Equity por sus siglas en inglés) y se asumió un valor de 2,5 %, que es equivalente al promedio de lo reportado por las instituciones financieras en la encuesta.
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Según lo dicho por estas entidades, es importante que se implemente la digitalización para otorgar los créditos. En ese sentido, es posible que con esta herramienta se disminuyan los costos, al tiempo que se podría mantener la tasa techo fijada sin que los intermediarios financieros tengan pérdidas.
Por esta razón, Ángela Penagos, presidente de Finagro, aseguró que los créditos agropecuarios deberían ser altos y llegar a todas las zonas rurales, democratizando el crédito.
“Nos estamos enfrentando a un cambio importante en la modernización de las tecnologías para acceder al crédito. Si logramos traducir estas tecnologías en mejores condiciones financieras para los productores, es ahí donde estamos haciendo el cambio”, explicó.
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