Solo en el último año, según el Fintech radar publicado por Finnovista, las empresas de este tipo en Colombia aumentaronen un 26% y la cifra llega a las 200. Sin embargo, son pocas las que se enfocan en las personas por fuera del sistema financiero tradicional. “Hasta un 80% de la población de Latinoamérica tiene dificultades para ser incluida en los procesos de crédito formales -explica Paolo Fidanza, CEO y cofundador de MO Technologies- y el crédito es clave para la educación, un vehículo o una vivienda (…) El problema de la región es que se basa en el historial crediticio y un ingreso formal, eso se traduce en excluir a buena parte de sus habitantes”. MO nació para hacerle frente a este problema usando Inteligencia Artificial (AI) y Machine Learning (ML). Fidanza se unió con Veronica Crisafulli, CSO de la compañía, y el resultado fue casi natural, el fuerte de Paolo es el desarrollo de tecnología; y el de Veronica, el del mundo financiero.
Desde el inicio, MO tenía claro que dentro de su visión no estaba ser “competencia” de las entidades, sino una ayuda para alcanzar usuarios sin acceso a crédito o con necesidades excepcionales. Fidanza explica que si alguien va a comprar una casa es entendible que se estudie si puede pagar, pero si el préstamo es de 5.000 pesos, que la persona necesita para transporte o para una medicina, se vuelve irrelevante si se demoró en pagar en el pasado, por lo que MO permite que esos operadores hagan microcréditos rentables y reduzcan los llamados ‘gota a gota’. Ante el riesgo de no pago dicen que en América Latina su promedio de taza de default es menos del 3% anual, ya que cuando estas personas acceden a un crédito son buenos en cumplir las obligaciones.
Su modelo de negocio es ser un puente entre lo tradicional y la banca digital con una plataforma tecnológica complementaria única en el mercado de las Fintech. Para lograrlo, dice Crisafulli, no usan un tipo de cobro fijo, “no somos un Score ‘plug and play’, entendemos la necesidad del cliente, ofrecemos opciones con un costo por el uso de la plataforma, y cuyo pago se basa en el éxito del modelo, no genera un cobro sobre un supuesto, sino sobre resultados”.
Entre sus más de 25 partners actuales en Colombia, Estados Unidos, México, República Dominicana, Ecuador, Perú y Myanmar se encuentran Mensajeros Urbanos, Cabify, Uber, Máximo, Superpagos y Mi banco. La empresa espera abrir oficinas en Brasil, Argentina, España y Singapur. Los creadores concuerdan en que una de las claves de sus buenos resultados es apostarle a la innovación. Muestra de eso es que cuentan con cinco tecnologías patentadas para ofrecer servicios de crédito preaprobado e instantáneo, predicción de mala deuda, de ingreso disponible, una plataforma digital y de gestión de créditos (usando data abierta & Open Banking) y sobregiro en tiempo real. A hoy, mas de 30.000 préstamos han sido emitidos por los partners de MO en la región y se han realizado más de 210 millones de score crediticios.
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“Imagine que es viernes, su servicio de streaming está a punto de cobrar la mensualidad, pero apenas el lunes le pagan su sueldo – Explica Paolo – Al banco no le importa que tenga millones durante el mes, si al hacer el cobro el valor son 15.000 y solo tiene 10.000 rechazará el pago. Hay clientes que no merecen que la transacción sea declinada, por eso reciben un microcrédito instantáneo”. Su más reciente tecnología permite que, a través de Big Data e inteligencia artificial, se analice su historial, cumplimiento para pagos, registros y en milisegundos se apruebe un sobregiro y así no se rechace la transacción por falta de fondos. Para hacer estos análisis Mo utiliza sistemas de machine learning e inteligencia artificial, todo desde la nube. Cuentan con protocolos certificados de ISO y PCI compliance, lo que les ha permitido garantizar que la información esté segura y pertenecer al programa de Amazon Web Services y ser partners de Google dentro del programa Google Cloud Services.
Otro punto clave en su éxito es la visión de negocio de Veronica, su cocreadora. Su trayectoria profesional ha estado ligada al mundo financiero, históricamente masculino. “Nunca me he sentido inferior, pero siempre he querido que la presencia femenina aumente. En MO el impacto social y la inclusión han sido claves para no encasillarnos como una ‘startup’ con enfoque al dinero. Estamos convencidos que la inclusión de mujeres debe venir desde la educación. En nuestra área técnica, ocho de cada 10 candidatos son hombres, necesitamos quitar la idea de que este mundo es masculino, hay muchas mujeres que han propiciado cambios”, dice. Para la empresa, la idea no es contar con 100 mujeres y 10 hombres, pero que esos 10 tomen las decisiones, sino que la mujer haga parte de un ecosistema donde es tomadora de decisión.
De cara a la nueva normalidad dicen que cambiará la forma de evaluar a los usuarios. “En el mediano plazo las pequeñas empresas, que son el corazón de Colombia, van a necesitar créditos, y si se evalúan sobre el historial de este año pocos lo obtendrían”, añade Fidanza. A eso se le sumaría que más personas buscarán servicios digitales para compras o pagos y evitar lugares físicos. Los creadores señalan que en los últimos tres meses han visto un crecimiento exponencial de sus clientes por esa necesidad de digitalizarse. Su gran apuesta a futuro es en la innovación, a ser una tech donde no se limiten a lo financiero, sino puedan ir a otros servicios combinando tecnología con un modelo comercial colaborativo.
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