Con el fin de generar más competencia, menores costos y una mayor transparencia en el mercado de crédito y facilitar el ingreso de más personas al sistema financiero a través de productos que respondan a sus necesidades particulares, la Superintendencia Financiera definió las reglas aplicables a las finanzas abiertas (open finance).
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Con la expedición de la Circular Externa 004 de 2024 se dio inicio a la segunda fase de implementación de este modelo en el que terceros receptores podrán acceder a los datos que el consumidor o cliente financiero haya autorizado compartir a su entidad financiera dentro de altos estándares tecnológicos de seguridad, ciberseguridad y dando cumplimiento a las leyes aplicables en materia de protección de datos personales y habeas data.
Así se da continuidad a la adopción de este modelo que viene creciendo en el mundo y busca empoderar a los consumidores como únicos dueños de sus datos financieros y que inició en diciembre de 2022 con mesas de trabajo entre el ecosistema financiero.
Dentro de las instrucciones impartidas por el organismo a las vigiladas están las reglas generales para la estandarización de los formatos para almacenar la información personal de los consumidores financieros, la implementación de protocolos de intercambio de información y la adopción de las reglas de seguridad de la información y ciberseguridad, para lo cual tendrán plazo de 18 meses.
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La Superfinanciera también presentó la hoja de ruta de su estrategia de finanzas y datos abiertos y el sitio web en el que puso a disposición los documentos técnicos, las guías de experiencia de usuario e información adicional que permitirán una mayor comprensión del modelo, no sólo para el consumidor financiero –quienes podrán actualizar o revocar las autorizaciones otorgadas– sino también para las entidades participantes y los desarrolladores de software.
La Superfinanciera dispondrá de información actualizada de los procesos de diseño e implementación de las siguientes fases.
Según el Superfinanciero, César Ferrari, “estamos construyendo las bases de unos mercados financieros competitivos y abiertos para los colombianos”.
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Open banking
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Las reglas definidas en la fase 1 y los avances de esta fase 2 se enfocan en las instrucciones para construir las vías que permitan compartir datos con base en los mejores protocolos tecnológicos y estándares de seguridad, de tal forma que los colombianos puedan mover su información personal de una entidad vigilada a otra.
“Nos falta un camino importante: que los consumidores conozcan la información de las entidades financieras”, dijo Ferrari.
Eso se logrará cuando, en la fase 3 de esta estrategia, se definan los estándares para comparar y agregar productos financieros. Al final, la fase 4 buscará definir reglas y estándares para la portabilidad financiera, en la cual empresas y personas puedan portar su información financiera histórica y su dinero de una entidad vigilada a otra.
Las finanzas abiertas permiten que tanto las entidades vigiladas por la Superfinanciera como las que no lo son, compartan información de sus clientes, siempre y cuando este haya dado autorización previa explícita para recibir ofertas de productos y servicios hechos a medida de sus necesidades, a un menor costo, mejores tasas de interés en créditos o mejores rentabilidades para sus ahorros e inversiones, entre otros.
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Así, se impulsa una mayor competencia e innovación en el mercado financiero y una mejor oferta de productos y servicios, al tiempo que se incentivan los pagos digitales, la comparación y agregación de productos, la portabilidad financiera y el acceso a productos de crédito de personas que no cuentan con un historial o que están en zonas rurales o remotas.
La innovación es uno de los elementos fundamentales en el proceso de adopción del modelo de finanzas abiertas, ya que se centra en la tecnología y genera las vías para que los consumidores movilicen el gran volumen de información personal que tienen los ciudadanos y, por consiguiente, su huella financiera digital.
HOLMAN RODRÍGUEZ MARTÍNEZ
Portafolio
